Dicas de Poupança
Espera o fim do mês, espera pelo subsidio de desemprego, apoios sociais ou o ordenado é curto e o mês é comprido? Não sabe o seu padrão de despesas.
1 - Conheça o seu perfil mensal de despesas
Há muitas ferramentas e aplicativos interessantes, mas não tem andar a fazer dowload de aplicativos duvidosos. O Excel é uma ferramenta que lhe dá a possibilidade de sistematizar todos os movimentos da sua conta. Com base nos extratos consegue perceber os movimentos que fez nos últimos meses.
Normalmente o extracto bancário tem os seguintes campos:
- Data Movimento
- Data Valor
- Descrição
- Movimento
- Saldo após o movimento
Com base nesse ficheiro, acrescentaria mais duas colunas para classificar a sua despesa e receita:
- Coluna Grupo (Agrupa as despesas similares
Ex: Carro; Alimentação; Casa
- Sub Grupo
Por exemplo despesas relacionadas com o Carro: Combustível; Manutenção Portagens, assim sucessivamente para outros Grupos.
Pode ir ao seu banco, descarregar os movimentos bancários da conta e colar por baixo destes deste cabeçalho
Depois, é acrescentar os diferentes movimentos e classificar de acordo com a sua categoria (Grupo) e subcategoria (Subgrupo), podendo exportar até à data actual e prever o nosso saldo até ao final do mês e do ano de acordo com as despesas e receitas futuras e previsíveis.
Lista de exemplos de Grupos:
- Despesas de Casa
- Despesas de Carro
- Despesas Bancárias
- Créditos e Empréstimos
- Despesas de Alimentação
- Despesas de Saúde
- Despesas de Vestuário
- Despesas Pessoais
- Receita de Ordenado
- Receitas de Rendas.
Lista de Exemplos de SubGrupo - Carro:
- Manutenção Automóvel
- Combustível
- Via Verde
- Multas
- Impostos
- Seguros
Após colecionar esta informação, se sabe fazer uma tabela dinâmica, consegue um óptimo quadro resumo por mês em Excel, ou quem sabe usar a nova ferramenta da MSFT - o Power Pivot e Power BI.
2 - Elabore o seu orçamento mensal
Com base na informação do passado recente, consegue agora verificar o seu orçamento para os próximos meses.
Ter muitas contas bancárias é um erro, a menos que tenha mais de €100 K na conta, deve apostar numa tesouraria única uma vez que nos dias que correm evita custos desnecessários de manutenção em vários bancos.
A Lista de todos os movimentos classificados, tanto os que foram efectuados até à presente data como os que são previstos acontecer em determinados dias do mês, como as prestações vincendas do crédito do habitação, assim como as despesas previsíveis dos gastos de CASA - Água, Electricidade, SEGUROS de vida, Multirisco do carro, que surgem durante o ano, poderão dar-lhe uma ideia se está em deficit no final do ano, ou pelo contrário se consegue ter uma poupança estimada para fazer face a despesas inesperadas, umas férias ou amortizar os seus créditos.
Se quiser e tiver tempo, o Power BI pode ajudar a ligar esta folha, que não é mais do que uma tabela de movimentos efectuados na sua conta bancária, e dos que vão cair no futuro, e começar a fazer uma análise do seu padrão de custos.
3 - Os Banco já ganham em comissões, evite pagar juros de empréstimos e cartões de crédito ao consumo.
Utilize o cartão de crédito de forma inteligente. Uma das coisas que percebi rapidamente foi o custo elevado das contas bancárias com valores que podem ir até aos 150 Euros anuais em bancos com produtos como a conta 123 do banco Santander. Não pense que poupa seja o que for, porque o banco cobra custos dos cartões se não efectuar movimentos e cobra comissões superiores aos valores devolvidos das compras com diferimentos até dois meses.
Assim, poderei ter poupanças significativas reduzindo os custos de manutenção bancária, se utilizar essencialmente dinheiro à ordem, usar o cartão de crédito apenas em situações de absoluta necessidade. Pode ainda contratar um dos Bancos Online sem comissões.
Quanto a cartões de crédito, existem alguns sem anuidades e bastante interessantes no cashback e sem custos de transferências.
Se conseguir pagar as suas despesas em cartão a 100% evita pagamento de juros excessivos e arruinantes. Há algumas vantagens em alguns cartões np mercado, se os usar com muita atenção e nunca deixar vencer o credito na data de vencimento do extrato. Cartões com Taxas mais Baixas, Cartões que cedem Crédito em conta até 50 dias, o que lhe permite ter uma tesouraria mais desafogada, mas nunca deixe entrar em crédito.
4. Veja de Consegue uma TAEG mais baixa nos créditos.
Uma dica importante para quem está endividado é trocar as dívidas caras por outras mais baratas, como é que vê isto?
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) representa o custo total do empréstimo para o cliente e expressa-se em percentagem do montante que é emprestado pelo banco. O cálculo da TAEG engloba: todas as comissões do empréstimo; seguros exigidos; juros; despesas com impostos e/ou relativas a registos (se aplicável); e outros encargos que estejam associados.
Portanto, da definição acima da TAEG resulta que nesta não estão incluídos custos com: comissões de reembolso antecipado; custos notariais; montantes a pagar devido a incumprimento por parte do cliente.
Assim pode encontrar alguns créditos com taxas mais interessantes e fazer diminuir o valor da sua prestação, isto se mantiver o valor e o prazos restante do empréstimo. Nunca caia na tentação de pedir mais qualquer coisa.